Уявіть: ви відкриваєте один застосунок і бачите баланси одразу з ПриватБанку, monobank, Ощадбанку та ще трьох банків, у яких тримаєте гроші. Жодного жонглювання додатками. А платежі проходять напряму з рахунку, без введення 16 цифр картки. Саме так працює відкритий банкінг — модель, яку Україна офіційно запустила цього року.
Суть реформи проста: розпорядником інформації про ваші рахунки стаєте ви самі. Клієнт вирішує, якому сервісу, для чого й на який строк відкрити доступ — чи то для перегляду балансу, чи для ініціювання платежу. Банки втрачають монополію на дані, а на ринок заходять фінтех-компанії, які будують продукти поверх банківської інфраструктури.
Як це працює: ваші гроші — ваші правила
Технічно система побудована на безпечному обміні даними через спеціалізовані API. Обмін відбувається виключно за згодою користувача і лише з конкретною метою. Ключових ролей дві: AISP — провайдер, який агрегує інформацію з різних банків в одному місці, та PISP — провайдер, здатний ініціювати платіж напряму з рахунку, без картки.
Згода — серцевина всієї системи. Її потрібно підтвердити посиленою автентифікацією, вона обмежена за часом і обсягом, а головне — її можна відкликати будь-коли. Як повідомляє Національний банк України, відкритий банкінг не «відчиняє» ваші рахунки всім підряд — він дає інструмент контролю доступу до власних фінансових даних.
Правову основу заклали ще влітку 2025 року: Положення про відкритий банкінг (Постанова НБУ №80) набуло чинності в серпні. Банкам дали перехідний період, а фінальне доналаштування спеціалізованих інтерфейсів триває впродовж 2026 року. Українська модель побудована на логіці європейської директиви PSD2, а технічні специфікації розробило об'єднання банків і фінтех-компаній Open API Group на основі документації Berlin Group — галузевого євростандарту.
Хто готовий, а хто ризикує штрафами
Серед 16 системно важливих банків картина оптимістична: разом вони покривають близько 98,1% активних карткових рахунків фізосіб. Шість банків пішли шляхом власної розробки інтерфейсів — це ПриватБанк, monobank, Райффайзен, А-Банк, ПУМБ та УкрСиббанк. На них припадає 48,1 млн активних карток, або 81,3% ринку.
Ще чотири — Ощадбанк, Сенс Банк, ОТП Банк і Креді Агріколь — обрали готове рішення Open API Hub (9,05 млн карток, 15,3%). Укргазбанк впроваджує рішення Tieto, ТАСкомбанк — TAS Link, а Кредобанк, Південний, Укрексімбанк та Ідея Банк — платформу UPC. До вимог також рухаються небанківські гравці: НоваПей і РозеткаПей.
А от із рештою банків ситуація складніша. Близько 19 установ досі не обрали рішення, а дехто зупинився на платформі, несумісній з українською специфікацією. НБУ вже надіслав банкам два паралельні запити — аналітичний і наглядовий — із вимогою документальних доказів: протоколів тестування, рішень про введення API в промислову експлуатацію. Ті, хто не встигне, ризикують штрафами, а декому, можливо, доведеться піти з ринку.
Що змінюється для звичайного клієнта
Перше й найочевидніше — зручність. Усі рахунки в різних банках можна буде бачити в одному застосунку. Платежі — ініціювати напряму, без прив'язки до конкретної картки. Зникає потреба тримати на телефоні п'ять банківських додатків і запам'ятовувати, де який баланс.
Друге — швидший доступ до кредитів. Коли перевірений сервіс за вашою згодою бачить реальну історію надходжень і витрат, він може точніше оцінити платоспроможність. Це означає, що кредит чи розстрочку можна буде отримати без стосу довідок — просто надавши тимчасовий доступ до потрібної інформації.
Третє — простір для нових фінансових продуктів: автоматичне бюджетування, порівняння тарифів, розумні перекази між власними рахунками в різних банках без комісій.
Як захистити свої дані
Відкритий банкінг працює лише там, де є довіра. Ось що варто знати, щоб не наразитися на ризик:
- Користуйтеся лише офіційно авторизованими провайдерами — їхній перелік можна перевірити на сайті НБУ.
- Уважно читайте, на що саме ви даєте дозвіл: доступ до балансу чи право ініціювати платежі — це різні рівні.
- Обмежуйте термін дії згоди — не залишайте дозвіл «назавжди».
- Регулярно перевіряйте список активних дозволів у вашому банківському застосунку та відкликайте непотрібні.
- Пам'ятайте: будь-яку згоду можна відкликати в будь-який момент.
Експерти ринку визнають: на відкритий банкінг чекають перші інциденти безпеки й перші спори про відповідальність. Тому обачність клієнта — не пересторога, а необхідність.
Раніше портал Знай повідомляв, НБУ випустив монету 5 гривень із Кирилом Кожум'якою: де купити і скільки коштує.
Також наш портал інформував, НБУ заблокував купівлю криптовалюти через гривневі картки: законна схема для українців.
Більше деталей читай у матеріалі: НБУ вилучає з обігу банкноти 50 і 200 гривень.
