Представьте: вы открываете одно приложение и видите балансы сразу из ПриватБанка, monobank, Ощадбанка и еще трех банков, в которых держите деньги. Никакого жонглирования приложениями. А платежи проходят напрямую со счета, без ввода 16 цифр карты. Именно так работает открытый банкинг — модель, которую Украина официально запустила в этом году.
Суть реформы проста: распорядителем информации о ваших счетах становитесь вы сами. Клиент решает, какому сервису, для чего и на какой срок открыть доступ — для просмотра баланса или для инициирования платежа. Банки теряют монополию на данные, а на рынок заходят финтех-компании, строящие продукты поверх банковской инфраструктуры.
Как это работает: ваши деньги — ваши правила
Технически система построена на безопасном обмене данными через специализированные API. Обмен происходит исключительно с согласия пользователя и только с конкретной целью. Ключевых ролей две: AISP — провайдер, агрегирующий информацию из разных банков в одном месте, и PISP — провайдер, способный инициировать платеж напрямую со счета, без карты.
Согласие — сердцевина всей системы. Его нужно подтвердить усиленной аутентификацией, оно ограничено по времени и объему, а главное — его можно отозвать в любой момент. Как сообщает Национальный банк Украины, открытый банкинг не «открывает» ваши счета всем подряд — он дает инструмент контроля доступа к собственным финансовым данным.
Правовую основу заложили еще летом 2025 года: Положение об открытом банкинге (Постановление НБУ №80) вступило в силу в августе. Банкам дали переходный период, а финальная донастройка специализированных интерфейсов продолжается в течение 2026 года. Украинская модель построена на логике европейской директивы PSD2, а технические спецификации разработало объединение банков и финтех-компаний Open API Group на основе документации Berlin Group — отраслевого евростандарта.
Кто готов, а кто рискует штрафами
Среди 16 системно важных банков картина оптимистичная: вместе они покрывают около 98,1% активных карточных счетов физлиц. Шесть банков пошли путем собственной разработки интерфейсов — это ПриватБанк, monobank, Райффайзен, А-Банк, ПУМБ и УкрСиббанк. На них приходится 48,1 млн активных карт, или 81,3% рынка.
Еще четыре — Ощадбанк, Сенс Банк, ОТП Банк и Креди Агриколь — выбрали готовое решение Open API Hub (9,05 млн карт, 15,3%). Укргазбанк внедряет решение Tieto, ТАСкомбанк — TAS Link, а Кредобанк, Південний, Укрэксимбанк и Идея Банк — платформу UPC. К требованиям также движутся небанковские игроки: НоваПей и РозеткаПей.
А вот с остальными банками ситуация сложнее. Около 19 учреждений до сих пор не выбрали решение, а некоторые остановились на платформе, несовместимой с украинской спецификацией. НБУ уже направил банкам два параллельных запроса — аналитический и надзорный — с требованием документальных доказательств: протоколов тестирования, решений о вводе API в промышленную эксплуатацию. Те, кто не успеет, рискуют штрафами, а некоторым, возможно, придется уйти с рынка.
Что меняется для обычного клиента
Первое и самое очевидное — удобство. Все счета в разных банках можно будет видеть в одном приложении. Платежи — инициировать напрямую, без привязки к конкретной карте. Исчезает необходимость держать на телефоне пять банковских приложений и запоминать, где какой баланс.
Второе — более быстрый доступ к кредитам. Когда проверенный сервис с вашего согласия видит реальную историю поступлений и расходов, он может точнее оценить платежеспособность. Это означает, что кредит или рассрочку можно будет получить без кипы справок — просто предоставив временный доступ к нужной информации.
Третье — пространство для новых финансовых продуктов: автоматическое бюджетирование, сравнение тарифов, умные переводы между собственными счетами в разных банках без комиссий.
Как защитить свои данные
Открытый банкинг работает только там, где есть доверие. Вот что стоит знать, чтобы не подвергнуться риску:
- Пользуйтесь только официально авторизованными провайдерами — их перечень можно проверить на сайте НБУ.
- Внимательно читайте, на что именно вы даете разрешение: доступ к балансу или право инициировать платежи — это разные уровни.
- Ограничивайте срок действия согласия — не оставляйте разрешение «навсегда».
- Регулярно проверяйте список активных разрешений в вашем банковском приложении и отзывайте ненужные.
- Помните: любое согласие можно отозвать в любой момент.
Эксперты рынка признают: открытый банкинг ждут первые инциденты безопасности и первые споры об ответственности. Поэтому осмотрительность клиента — не предостережение, а необходимость.
Ранее портал Знай сообщал, НБУ выпустил монету 5 гривен с Кириллом Кожумякой: где купить и сколько стоит.
Также наш портал информировал, НБУ заблокировал покупку криптовалюты через гривневые карты: законная схема для украинцев.
Больше деталей читай в материале: НБУ изымает из оборота банкноты 50 и 200 гривен.
